종신보험을 저축처럼 파는 방식, 다시 점검대에

종신보험은 사망을 보장하는 상품이다. 그런데 판매 현장에서는 종종 환급률이 주인공이 된다. 이 어긋남이 반복해서 규제 대상이 되는 이유다.

무슨 일인가

• 금융감독원이 이른바 '700종신보험'으로 불리는 상품군에 대해 전수 조사에 나선다는 보도가 나왔다(전자신문 7월 31일, 파이낸셜투데이 8월 4일).
• 보도상 초점은 해지율 가정이다. 보험사가 상품을 설계할 때 몇 %가 중도 해지할 것으로 가정하느냐에 따라 남은 계약자에게 제시할 수 있는 환급률이 달라진다.
• 이 상품군은 앞서 규제가 강화된 단기납 종신보험의 자리를 채우는 흐름으로 설명된다.
• '700'이 무엇을 가리키는 숫자인지는 보도마다 설명이 다를 수 있어 이 글에서는 특정 환급률을 단정하지 않는다. 판매자료와 약관에서 직접 확인이 필요하다.

왜 중요한가 (소비자 관점)

핵심은 높은 환급률은 특정 시점에만 성립한다는 점이다.

• 환급률이 100%를 넘는 시점은 대개 가입 후 상당 기간이 지난 뒤다. 그 전에 해지하면 낸 돈보다 적게 받는다.
• 해지율 가정이 실제와 다르면 그 차이는 나중에 회사의 부담으로 남는다. 감독당국이 가정을 보는 이유가 여기 있다.
• 종신보험의 사업비 구조는 저축성 상품과 다르다. 저축이 목적이라면 종신보험은 애초에 그 목적의 도구가 아니다.

이는 특정 상품이 나쁘다는 이야기가 아니다. 사망보장이 필요해서 드는 것과 환급률을 보고 드는 것은 다른 판단이고, 후자로 들었다가 중도 해지하는 경우에 손실이 발생한다는 이야기다.

확인할 점 / 설계사에게 물어볼 질문

• 제시받은 환급률은 가입 후 몇 년 시점의 값인가? 그 시점까지 납입을 유지할 수 있는가?
• 5년·7년·10년 시점의 해지환급금을 각각 금액으로 적어 달라고 요청했는가? (%가 아니라 원 단위로)
• 이 상품은 확정형인가, 금리연동·변동형인가? 예시된 수치가 확정인지 가정인지.
• 중도 인출·연금 전환 옵션이 있다면 전환 시 적용되는 이율과 조건은 무엇인가?
• 저축이 목적이라면, 왜 저축 상품이 아니라 종신보험인지를 설명받았는가?
• 가입 후 마음이 바뀌면 — 청약철회와 품질보증해지의 요건·기한을 아는가?

한 줄 정리

환급률은 조건부 숫자다. 조건(시점·유지 여부·이율 가정)을 함께 적어 두지 않은 환급률은 판단 근거가 되지 못한다.

이 글은 특정 상품을 권유하지 않는 독립 정보입니다. 수치·기준은 원 출처와 약관에서 확인하세요.

출처

• 금감원 제동에도 여전한 편법 영업…'700종신보험' 전수 조사 · 전자신문
• 단기납 빈자리 채운 '700종신보험'…금감원, 해지율 가정 들여다본다 · 파이낸셜투데이