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📦 재물보험이란
재물보험은 화재·폭발·풍수재·붕괴·도난 등으로 내가 소유·사용하는 재산이 입은 손해를 보상하는 상품의 총칭입니다. 대상에 따라 주택화재보험, 상가·사무실 재물보험, 공장물건 재물보험 등으로 나뉩니다.
💡 '남에게 입힌 손해'를 물어주는 배상책임보험과는 방향이 반대입니다. 재물보험은 '내 재산', 배상책임은 '타인의 손해'입니다(두 담보를 함께 설계하는 경우가 많습니다).
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🏛 주택·특수건물 화재보험 의무
일정 규모 이상의 특수건물(다수가 이용하는 건물 등)은 법령상 화재보험 가입이 의무입니다. 또한 실화(과실로 낸 불)로 이웃에 피해를 준 경우 배상책임을 질 수 있어(실화책임법), 화재로 인한 타인 재물 배상까지 함께 대비하는 것이 일반적입니다.
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🧩 핵심 담보 구성
| 담보 | 보장 대상 |
|---|---|
| 건물 | 주택·상가 등 건물 자체의 화재·재해 손해 |
| 가재도구·집기비품 | 가전·가구, 상가 집기 등 동산 |
| 재고자산 | 상점·창고의 상품·원자재 |
| 풍수해 | 태풍·홍수·폭설 등 자연재해(별도 특약인 경우 많음) |
| 화재대물배상책임 | 내 실화로 이웃·타인 재물에 준 손해 배상 |
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📐 가장 큰 함정 — 비례보상(부보비율)
재물보험은 보험가액(재산의 실제 가치) 대비 가입금액이 낮으면, 손해액 전부가 아니라 비율만큼만 지급되는 비례보상(코인슈어런스) 방식이 흔합니다.
⚠️ 예를 들어 약관이 요구하는 부보비율(가령 보험가액의 80%)에 못 미치게 가입하면, 부분 손해가 나도 가입금액 비율만큼 감액 지급됩니다. "건물값보다 싸게 가입했더니 화재 후 절반만 나왔다"가 여기서 발생합니다. 보험가액에 맞춰 충분히 가입하는 것이 핵심입니다.
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📋 가입 전 체크리스트
- 보험가액 vs 가입금액 — 비례보상을 피하려면 실제 가치에 맞춰 가입
- 풍수해 포함 여부 — 자연재해는 별도 특약인 경우가 많음
- 화재(대물)배상책임 — 이웃·타인 재물 피해 대비 포함 여부
- 임대인/임차인 구분 — 건물주와 세입자가 대비할 위험이 다름
- 자기부담금·보상한도 — 담보별 자기부담과 지급 상한