01
📏 치매의 단계 — CDR 척도
치매보험 약관은 치매의 중증도를 CDR(Clinical Dementia Rating) 척도로 구분합니다. 숫자가 클수록 중증이며, 진단비가 이 단계별로 다르게 설계됩니다.
| CDR | 상태(개략) | 보장 설계 |
|---|---|---|
| CDR 1 | 경도 — 일상생활에 지장이 시작되나 독립 생활은 일부 가능 | 경증치매 진단비 |
| CDR 2 | 중등도 — 상당한 도움이 필요 | 중등도치매 진단비 |
| CDR 3 이상 | 중증 — 대부분의 일상에 전적인 도움 필요 | 중증치매 진단비 |
02
🎯 핵심 — '중증치매만'은 왜 함정인가
치매 진단을 받는 분들 중 상당수가 처음에는 경도(CDR 1) 단계입니다. 그런데 중증치매(CDR 3)만 보장하는 상품에 가입했다면, 경증·중등도 단계에서는 진단비가 한 푼도 나오지 않습니다.
⚠️ 보험료가 유난히 저렴한 치매보험은 '중증치매 진단비'만 큰 금액으로 설계된 경우가 많습니다. 경증(CDR 1)·중등도(CDR 2)가 보장에 포함되는지가 실효성을 가르는 첫 번째 체크포인트입니다.
03
🔬 진단 기준 — 척도만으로 끝이 아니다
치매 진단비는 통상 두 가지를 함께 요구합니다. ① 신경과·정신과 전문의의 CDR 척도 검사 결과와 ② 뇌영상 검사(CT·MRI 등) 등 객관적 근거입니다. 기억력 저하 호소만으로는 지급되지 않고, 약관이 정한 검사로 확정되어야 합니다.
또한 가입 초기에는 면책기간(통상 1년, 진단 확정이 이 기간 안이면 부지급)과 감액기간(1~2년 내 진단 시 50% 지급)이 붙는 경우가 많습니다.
04
💰 진단비 일시금 vs 간병연금
1
진단비 일시금 — 진단 시 목돈. 초기 검사·환경 정비·가족 간병 공백 메우기에 유리
2
간병(치매)연금 — 진단 후 매월 지급. 치매는 수년간 이어지므로 장기 간병비 성격에 맞음
둘은 대체재가 아니라 목적이 다른 보완재입니다. 한 상품에서 일시금+연금을 조합하기도 합니다.
05
📋 가입 전 체크리스트
- 경증(CDR 1) 포함 — 가장 중요한 항목. 중증만 보장하면 실효성이 낮음
- 보장기간 — 치매 발병률이 높아지는 80~90세까지 보장이 이어지는지(종신·100세)
- 면책·감액 — 가입 초기 부지급·감액 조건
- 진단 요건 — CDR + 뇌영상 등 어떤 검사가 필요한지
- 고령 가입 — 건강고지가 어렵다면 간편심사 상품 비교(보험료 할증 감안)